¿Qué significan los términos de mi seguro de vida?

A menudo, cuando reviso una nueva póliza de vida, antes de enviarsela al cliente, me pregunto :

  1.  si se tomará la molestia de leerse la póliza
  2. si conocerá el significado de muchos de los términos que utilizamos las compañías de seguros y los mediadores
  3. si sabrá con exactitud cuál es el alcance de la cobertura que ha adquirido

En Risk & Insurance Services hacemos un esfuerzo por explicarle al cliente estas cuestiones.

Por si algún cliente quiere refrescar conceptos o por si tu, lector visitante en esta web quieres entender mejor el alcance de tu póliza, ponemos a continuación un Glosario con los términos más usuales del Seguro de Vida.

Actualizar
Calcular el valor en el momento presente de una renta o de un capital que se va a cobrar en el futuro.

Anticipo
Es la posibilidad de obtener un préstamo sobre la suma asegurada o la provisión matemática hasta el importe del rescate o un porcentaje de éste .Implica el pago de un interés anual. En el caso de llegar el vencimiento del seguro o el acaecimiento del siniestro asegurado, la aseguradora deducirá de la prestación a pagar el valor del Anticipo.

Base de Cotización del Regimen General de la Seguridad Social
Es la parte de la remuneración total del trabajador que se toma para el cálculo de la cotización. Existen dos tipos de bases de cotización, la de contingencias comunes (para cotizar por enfermedad común y accidente no laboral) y la de contingencias profesionales (para cotizar por accidentes de trabajo y enfermedades profesionales.

Base Imponible
Es la cuantificación y valoración del hecho imponible conforme a las normas y métodos que la ley establezca para cada tributo. No tributa igual el cobro de un capital por fallecimiento que por supervivencia, aunque los dos sean de la misma cantidad.

Base Liquidable
Es la cantidad resultante de restar a la base imponible las deducciones que la ley permita en cada tributo.

Contraseguro
El reembolso de las primas satisfechas en caso de que ocurra dicha muerte, o alguna otra prestación de fallecimiento; ello supone ver reducidas o eliminadas las ventajas con respecto a la operación financiera estricta.

Cuota Tributaria
Es el resultado de aplicar el tipo impositivo a la base imponible o liquidable en su caso.

Deuda Tributaria
Es la cantidad efectiva que hay que pagar al fisco, se obtiene sumando a la cuota tributaria los recargos que existan y restando las deducciones previstas por el impuesto.

Edad Actuarial
Es la edad entera más cercana al cumpleaños, el pasado o el venidero; es decir que si la edad exacta no sobrepasa los seis meses de fracción, la edad actuarial coincidirá con los años enteros cumplidos. Sin embargo, si la edad exacta sobrepasa la fracción de 6 meses, la edad actuarial tendrá un año más que los enteros cumplidos.

Hecho Imponible
Se denomina hecho imponible a la situación económica o jurídica en virtud de la cual la ley obliga a tributar. El cobro del capital asegurado por fallecimiento supone un hecho imponible dentro del Impuesto de Sucesiones y Donaciones.

Incrementos o Disminuciones del Patrimonio
Son las variaciones en el valor del patrimonio del sujeto pasivo que se pongan de manifiesto, con ocasión de cualquier alteración en la composición del patrimonio.

Infraseguro
Este concepto no tiene aplicación en los seguros de vida, ya que el capital asegurado lo puede establecer el asegurado, sin tener que tener en cuenta la valoración del riesgo asegurable. En lo seguros de daños, se origina cuando el tomador atribuye al objeto asegurado un valor menor del que realmente tiene.

Jubilación
Se entiende por jubilación, la situación de pasividad laboral en la que queda el trabajador al cumplir una edad reglamentaria. La prestación por jubilación que concede la Seguridad Social consiste en el pago de una pensión vitalicia, a partir del momento de cese laboral.

Onerosa
El nombramiento del beneficiario se efectúa a título de contraprestación o supone un sacrificio de índole económica para el tomador al que se ve compelido como consecuencia de alguna relación jurídica obligatoria., constituyendo una garantía contra la posible insolvencia del del deudor, y, en consecuencia la designación de beneficiario se hace a favor del acreedor.

Pago de Capital
La prestación asegurada consiste en el pago de una suma de dinero acordada en la póliza si acontece el riesgo cubierto ( supervivencia o muerte).

Pago de Renta
La prestación asegurada consiste en el pago periódico de una cantidad de dinero durante un tiempo prefijado de antemano en la póliza. Pueden darse muchas variaciones y combinaciones de rentas.

Participación en Beneficios
Es una cesión por parte del Asegurador, de los beneficios obtenidos en el desarrollo de su actividad, en favor del Tomador o del Asegurado.

Período de Carencia
Es el período de tiempo desde que se firma la póliza del seguro hasta que este entra en vigor plenamente.

Póliza Colectiva
Es la prueba de la existencia del contrato de seguro. Es el documento que perfecciona el contrato del seguro, contiene los derechos y obligaciones de ambas partes (artículo 8 LCS). Debe estar firmada por el tomador. El asegurado también debe firmar el llamado boletín de adhesión que es el documento acreditativo de su aseguramiento y por el asegurador, que debe entregarla al tomador. La póliza está formada por las condiciones particulares, condiciones generales y condiciones especiales.

Prima Constante
Aquella prima que se mantiene invariable durante todo el período de vigencia del contrato de seguro.

Prima Natural
Es la prima correspondiente a un riesgo de muerte durante un año de duración. renovarse El seguro con prima natural se renueva año a año y  la prima a pagar es cada vez más elevada, al aumentar con los años el riesgo de muerte del asegurado.

Prima Única
La prima  que se paga por el tomador del seguro al formalizar el contrato de una sola vez,  a cambio de la cual recibirá la prestación acordada.

Prima Variable
Sufre variaciones a lo largo de la vigencia del contrato. Pueden ser crecientes o decrecientes.

Primas Temporales
Las primas se pagan por el tiempo previamente pactado y que puede ser cualquier duración prefijada; por ejemplo, hasta que el Asegurado alcance los sesenta y cinco años de edad.

Primas Periódicas
El tomador se compromete a pagar las primas con una determinada periodicidad.

Primas Vitalicias
Las primas se pagan mientras viva el Asegurado.

Provisión de Primas no Consumidas
Se dota una cantidad para hacer frente a los siniestros que puedan ocurrir sobre aquellas pólizas cuyas primas han sido cobradas y el período de cobertura todavía esta vigente. Se dota al final del ejercicio económico.

Provisión Matemática
En ningún momento podrá ser negativa, se calculará como la diferencia entre el valor actual actuarial de las obligaciones futuras del asegurador y las del tomador o, en su caso, del asegurado. Es la parte de las primas que no siendo absorbidas por el riesgo de muerte, la aseguradora conserva y capitaliza, al tipo de interés técnico, para poder hacer frente el pago de futuras obligaciones.

Provisiones Técnicas
Para poder determinar, tanto en los ingresos como en los gastos , la parte que resulta directamente imputable al ejercicio económico que se considera, se lleva a cabo un acoplamiento denominado periodificación que da lugar a la constitución de las provisiones técnicas. Son los fondos que el asegurador acumula para garantizar el pago de las obligaciones futuras que tiene con los asegurados.

Reducción
Es el derecho a continuar asegurado dejando de pagar las primas futuras, que implica necesariamente una disminución similar de las prestaciones acordadas. Equivale a aplicar la provisión matemática acumulada, con algún descuento, como
en el caso del rescate.

Regla de la Equidad
Si debido a la declaración inexacta de la edad del asegurado, la prima pagada resulta inferior a la que corresponde pagar, la prestación de la aseguradora se verá reducida proporcionalmente a la prima que el asegurado haya pagado. (Si ha pagado un 80% de la prima, que le hubiera correspondido si hubiera declarado su edad exacta, en caso de cobrar la prestación acordada, no cobrará la indemnización previamente acordada, sino el 80% de ésta).

Regla Proporcional
Al igual que el infraseguro, la regla proporcional no es aplicable en el seguro de personas. El artículo 30 de la Ley de Contrato de Seguro establece que  “El asegurador indemnizará el daño causado en la misma proporción en que la suma asegurada cubre el interés asegurado”. Es decir, en el caso de que exista infraseguro el asegurador indemnizará teniendo en cuenta la proporción que exista entre el capital asegurado y el valor real de los objetos en el momento del siniestro.

Rendimientos del Capital Mobiliario
El artículo 37 de la Ley del I.R.P.F. los clasifica en:

a) Rendimientos obtenidos por la participación en fondos propios de cualquier tipo de entidad, se incluyen los dividendos, participación en beneficios y cualquier otra utilidad derivada de la condición de socio, accionista o asociado.

b) Rendimientos obtenidos por la cesión a terceros de capitales propios.

c) Otros rendimientos de entre los que destacan los procedentes de operaciones de capitalización y de aquellos contratos de seguro que no incorporen el componente mínimo de riesgo y duración en los términos establecidos en el artículo 9 del Reglamento del I.R.P.F.

Rescate
Es el derecho a percibir o recuperar en efectivo el valor de la provisión matemática acumulada, quedando la póliza rescindida. Al calcular su importe la entidad aseguradora suele establecer unos descuentos justificados por las comisiones y otros gastos de gestión que la aseguradora ha tenido, así como por razones de antiselección, (ya que los asegurados que rescinden sus pólizas son aquellos que gozan de mejores condiciones de salud) y por razones de lucro cesante, ya  que la entidad dejará de percibir un beneficio.

Riesgo Subjetivo
La motivación que lleva a una persona o colectivo a la intención de suscribir un seguro de accidentes y la adecuación a su situación personal, profesional y económica, de la cuantía solicitada para las distintas garantías. Debe tenerse en cuenta que las personas que quieren suscribir un seguro de accidentes es porque, habitualmente, son más propensas a tener dichos accidentes (por su profesión la frecuencia de sus viajes,…), de forma que los Asegurados en este tipo de pólizas presentan un cierto riesgo de agravación con respecto a la totalidad de la población.

Seguro Combinado de Capital y Renta
Se garantiza el pago del capital asegurado en caso de fallecimiento del Asegurado, en cualquier momento en que ello ocurra, y si el Asegurado vive en la fecha de finalización del período establecido como duración del pago de primas, comienza a percibir una renta vitalicia -esto es, mientras viva- de cuantía predeterminada.

Seguro de Amortización
Se trata de garantizar el pago de una renta temporal, pagadera desde el fallecimiento hasta la finalización del plazo convenido como duración del seguro.

Seguro de Renta Vitalicia Diferida
El Asegurado, mediante el pago de unas primas periódicas y pagaderas durante todo el plazo estipulado como diferimiento, compra una renta vitalicia cuyo primer término se percibe al finalizar dicho diferimiento, si entonces vive el Asegurado.

Seguro de Renta Vitalicia Inmediata
El Asegurador garantiza el pago de una renta al propio Asegurado hasta su fallecimiento, a cambio de una prima única , no existiendo otra posibilidad de forma de pago, ya que la percepción de la renta se inicia de forma inmediata.

Seguro de Vida Entera
La Presentación asegurada por esta modalidad se satisface inmediatamente después del fallecimiento del Asegurado, cualquiera que sea el momento en que ello ocurra.

Seguro de Vida
Es un contrato mediante el cual el asegurador se compromete, mediante el cobro de una prima pagada por el tomador del seguro, a pagar al beneficiario la prestación acordada, si ocurre dentro del plazo establecido el hecho previsto por el mismo sobre la vida del asegurado, ya sea su fallecimiento o supervivencia.

Seguro Dotal
Se garantiza el pago de la Prestación asegurada en la fecha de vencimiento al Beneficiario que ha sido previamente determinado, con independencia de que el Asegurado viva o no en dicha fecha, pero siempre que entonces viva ese Beneficiario.

Seguro Temporal
La Prestación se satisface al fallecimiento del Asegurado, siempre que ello ocurra dentro del plazo establecido como duración del seguro.

Seguros Colectivos o de Grupo
Reúne varios seguros personales individuales en una sola póliza. El grupo asegurado debe tener alguna característica común distinta al propósito de asegurarse.

Seguros de supervivencia

La prestación consiste en el pago de la suma asegurada sí el asegurado está vivo en la fecha determinada en la póliza.
Seguros de Convenios Colectivos
Lo contratan las empresas para cubrir las prestaciones fijadas por los convenios colectivos por accidentes de los trabajadores empleados.

Seguros Mixtos
El asegurador se compromete a pagar una determinada prestación si el asegurado fallece dentro del plazo establecido o si vive al finalizar este plazo.

Seguros para Caso de Muerte
En esta modalidad el asegurador se compromete a pagar la prestación acordada al fallecer el asegurado.

Seguros para Caso de Supervivencia
El asegurador se compromete a pagar la prestación acordada si el asegurado está vivo en una fecha determinada.

Selección de Riesgos
Son todas las actuaciones de la aseguradora encaminadas a decidir en cada caso concreto si acepta o rechaza el riesgo que se le ofrece para su cobertura. Para el estudio de los riesgos el asegurador cuenta con la información que dispone del candidato, recogida en la solicitud del seguro, en la declaración de salud , el reconocimiento médico y el informe confidencial.

Solicitud
Es el documento editado por el asegurador, y cumplimentado por el futuro tomador, que contiene una serie de cuestiones, a través del cual se solicita de la aseguradora determinada cobertura. La solicitud no vincula al solicitante (artículo 6 de la Ley del Contrato de Seguro).

Sujeto Pasivo
Es la persona obligada por la ley a declarar y pagar el impuesto.

Tabla de Mortalidad
Es el instrumento que establece las probabilidades de muerte y de supervivencia de una colectividad de personas. Nos indica el número de personas de una determinada edad que fallecerán cada año, y el de las que sobrevivirán transcurrido un determinado número de años.

Tipo de Interés Técnico
Es la rentabilidad que el asegurador garantiza al asegurado por el hecho de tener su dinero. El asegurador debe comprometerse a un tipo de interés que pueda obtener en sus inversiones, y que le permita superar períodos de crisis económicas en los que el rendimiento de sus inversiones disminuya de forma acusada.

Valor Actual de una Renta
Es el valor total, en el presente, de una renta que se va a cobrar durante un período de tiempo, descontando del valor de las rentas, la inflación y el tipo de interés aplicable.

Valores Garantizados
La decisión por parte asegurado de rescindir el contrato del Seguro no implica que pierda todos los derechos que hasta ese momento disfrutaba por la póliza y que se refieren, en su mayor parte, al ahorro acumulado por las primas satisfechas de acuerdo con las provisiones matemáticas que han sido constituidas sobre su contrato.

 

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